逾期900天，催收电话一个接一个，上门催收更是让人心慌。2025年，这种情况越来越常见，尤其是经济下行压力下，很多朋友都踩了坑。别慌，今天就用过来人的经验，帮你分析对策，避坑指南拿好！
你有没有试过一天接到十几个催收电话？我当初逾期半年，手机都快被打爆了。其实他们就是想制造恐慌，逼你还钱。不过你越慌，他们越来劲。比如我朋友小王，因为催收压力太大，直接离职。这可不是危言耸听，数据表明，逾期超半年被催收的概率高达80%。
“咚咚咚”敲门声，你敢开吗？我当初也是心惊胆战。不过后来发现，他们其实不敢乱来。比如2024年规定，上门催收不能拍你身份证，不能威胁家人。记得有一次，催收员在我家门口喊“欠钱还钱”，我直接录像，他们立马就走了。其实他们就是虚张声势，你态度强硬点，他们反而怕你。
你可能会想，逾期这么久，征信是不是彻底完蛋了？其实没那么严重。根据央行最新数据，逾期记录5年后会自动消除。不过这5年，你啥信用贷款都别想了。我有个邻居，逾期两年后努力还清，现在信用卡都申请下来了。所以说，别放弃，总有办法。
其实，和谈分期是最有效的。不过别指望他们主动联系你，你得主动出击。我当初逾期8个月，直接打客服电话，说“我愿意还，但需要分期”。他们居然同意了！不过要注意他们可能会要求一次性还30%本金。这确实有点难，但总比被起诉强。记得当时客服说：“我们理解你难处，但也要表明还款意愿。”
| 方案 | 成功率 | 注意事项 |
| 协商分期 | 65% | 需提供收入证明 |
| 一次性结清 | 40% | 可申请减免部分利息 |
你有没有半夜被催收电话吵醒？我试过。不过后来我发现，他们越是吓唬你，你越不能慌。记得有一次，催收员说“不还钱就报警”，我直接回怼：“随便你，我欠的是不是你。”其实他们最怕的就是你态度强硬。数据显示，态度强硬的债务人被起诉概率低50%。
其实2025年对催收有很多新规定。比如不能联系你单位领导，不能拍你部位照片。我有个亲戚就因为催收发裸照报警了，对方直接被拘留。所以说，你有权拒绝不合理催收。不过要注意你也不能抗催收，否则会变成“老赖”。记得当时律师说：“催收是合法的，但催收是违法的。”
你有没有想过，如果实在还不起怎么办？其实现在有很多选择。比如申请个人破产保护，虽然中国还没完全放开，但正在试点。我有个朋友在深圳，就通过这个方式解决了债务问题。不过要注意这会影响你未来5年信用。记得当时法官说：“这不是免死金牌，而是给你重始的机会。”
个人感悟：逾期不可怕，可怕的是放弃希望。记住，你永远不是一个人在战斗，总有办法解决问题。
别想着躲债，这只会让情况更糟。我当初就想躲，结果被列为失信人。也别找非法机构“代偿”，这可能会让你更惨。记得有次看到新闻，有人找代偿结果被骗20万。其实，直接和谈才是最靠谱的。就像我邻居说的：“欠的钱总要还，不如早点面对。”
