男人背着自己将自己的钱或卡借给他人，没有告知妻子，妻子偶然间发现手机聊天记录中有账务往来信息，便问于丈夫，丈夫支支吾吾解释不清楚，也不屑于向妻子解释，碍于每月交所交工资有限，除了上交房贷款，丈夫基本不管家里任何开支，而又不不能满足家庭正常生活开支所需，还要求妻子赚钱给他上交，妻子：提出离婚，丈夫不同意。
家有一儿一女，女方贷款20w，男方担保，男方每月只归还房贷款，
请问老师，女方如何策划协议离婚才能合情合理受伤害最低？
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