无力偿还的定性 无力偿还债务的后果

案情:杨某因公司流动资金短缺向某银行申请贷款，该行信贷员孙某(系杨某同学)告诉杨某，因杨某先前在该行贷款尚未归还，不能再以其名义办理，但可以他人名义办理贷款。
杨某找到自己的亲戚张某以其名义办理10万元贷款，张某应允。
孙某帮杨某以张某名义办理了贷款手续。
后杨某又多次找孙某用同样的方式以自己的亲戚王某、李某、赵某的名义各办理贷款10万元，后杨某因公司经营不善，致使40万元贷款无力偿还。

分歧意见:第一种意见认为:杨某不构成骗取贷款罪。
杨某与四位被顶名人以及银行间存在两个民事法律关系。
张某、王某、李某、赵某与银行之间系民事借贷关系，杨某与该四人之间系民间借款关系不应由刑法调整。
第二种意见认为:杨某与张某、王某、李某、赵某及孙某构成骗取贷款罪的共犯。
第三种意见认为:杨某与孙某构成骗取贷款罪的共犯。

评析:笔者同意第三种意见，理由如下:
首先，骗取贷款罪，是以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，并给其造成重大损失或者有其他严重情节的行为。
该罪名系由2006年刑法修正案(六)所增设，作为刑法第一百七十五条之一，旨在弥补贷款诈骗罪要求“以非法占有为目的”之立法不足。
该罪“欺骗手段”应是指足以破坏金融管理秩序的手段。
从司法实践看，作为该罪的欺骗手段，最主要的是指虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段，但不排除其他足以破坏金融管理秩序的虚假手段。

其次，在本案中，杨某明知自己在该银行因为有贷款尚未偿还不能再继续办理贷款的情况下，利用与银行信贷员孙某的私交以亲戚张某、王某、李某、赵某名义办理贷款共计40万元，对银行而言系足以破坏金融管理秩序的欺骗行为。
杨某以他人名义办理贷款且到期无力偿还，给银行造成重大损失，构成骗取贷款罪。
该案中杨某在以上四笔贷款办理中起主导作用，是实际的贷款申请人和使用人。
不同于张某、王某、李某、赵某各自向银行办理10万元贷款之后再交由杨某使用的情形(该情形下，张某、王某、李某、赵某与银行之间系民事借贷关系，杨某与该四人之间系民间借款关系)。
故第一种意见中认为杨某与四位被顶名人以及银行间系两个民事法律关系，不属于刑法调整范围，杨某由此不构成骗取贷款罪的观点是不成立的。

再次，张某、王某、李某、赵某对杨某顶用自己名义在银行办理贷款的行为是明知的，且采取了积极协助的行为，有共同犯罪嫌疑，但均未达到20万元的追诉标准，故均不构成骗取贷款罪。
银行信贷员孙某对杨某顶用他人名义办理贷款的行为是明知的，对银行而言，杨某与孙某的行为是严重破坏金融管理秩序的欺骗行为，且采取了积极的协助行为，致使银行40万元贷款无法收回，系杨某骗取贷款罪的共犯，构成骗取贷款罪。
(作者单位:山东省惠民县人民检察院)

根据《物权法》和《担保法》的相关规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押。
关键是看这些房屋是否属于教育设施。

《物权法》第一百八十四条 下列财产不得抵押：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

《担保法》第三十七条 下列财产不得抵押：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）依法不得抵押的其他财产。

肯定会遭遇银行起诉，银行起诉后，肯定是不间断的计算利息，要想谈减免利息，得费很多周折，而且银行不一定同意。
无论什么原因，一个人失了信，在正规金融机构是再也难以借贷的，包括信用卡。

回扣加利息已经封了顶（最高院规定民间借贷在央行基准利率4倍以内受到法律保障），不低，慎重考虑。

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无力偿还债务被定性为老赖怎么办呢? 当我们因为各种原因无法偿还债务时,可能会被银行或其他债权人定性为老赖。这种情况下,我们可能会面临信用记录受损、银行贷款难度增加、信用卡额度降低等问题,这将对我们的生活和财务状况产生严重的影响。但是,不要担心,我们可以通过一些措施来解决这些问题。 首先,我们必须意识到作为老赖的后果将是严重的,因此我们应该尽力偿还债务,以避免进一步的问题。如果我们的债务无法偿还,我们应该及时与债权人联系并寻求减免或分期还款等帮助。我们可以向债权人提出我们的困难,并请求重新安排......

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