怎么跟银行贷款（如何跟银行贷款）

基本规定：
1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；。

2.贷款额度：最高授信额度基本无限制。

3.贷款期限：贷款期限一般为1至3年（含）；
4.贷款利率：按照银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。
具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。

7.需要提供的申请材料：
（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；
（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；
（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；
（4）贷款用途证明（如购货合同等）；
（5）生产经营活动的纳税证明；
（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；
（8）银行需要的其他资料。

办理流程：
1.客户申请。
客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料；
2.签订合同。
银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3.发放贷款。
经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。

以工行的个人质押贷款为例,基本上都大同小异,你可以参考下;
个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向中国工商银行申请取得的人民币贷款。

质押物（如本人或他人的银行存单、国债、保险单、银行理财产品等）
☆贷款金额
贷款额度单笔（户）最低1万元（含），最高不超过2000万元。

☆贷款期限
贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。

☆申请贷款应提交的资料
借款人向银行申请个人质押贷款，书面填写申请表，同时提交如下资料：
1、申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件；
2、有效质物证明。
以第三人质物质押的，还须提供受理人、借款申请人和第三人签署同意质押的书面证明。

3、银行规定的其他资料。

☆操作指南
1、客户申请。
客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；
2、签订合同。
银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3、发放贷款。
经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；
4、按期还款。
借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
5、贷款结清。
贷款结清包括正常结清和提前结清两种。
①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续

可以向银行申请创业贷款。
创业贷款是银行贷款业务的一种，主要面向的对象是具有一定生产经营能力或者正在从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种项贷款。
符合条件的贷款人，根据个人状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模的，还可提出更高额度的贷款申请。
创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。
另外，为了支持下岗职工创业，部分地区也有一些相关政策给予支持，例如利率下调、下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息等。
随着国家对个人创业的支持，创业贷款在未来会得到更多的优惠政策。

申请创业贷款的基本条件

1． 身份及营业场所证明

贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。
固定住所的证明可以是房产证（父母名字的房产证也可），营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。

2． 资金证明

贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。
这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置（安装或修理）小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

3． 结算账户

贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。
而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。

4． 贷款担保

贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

申请创业贷款三注意

1． 要正确认识创业

如果创业者仅仅有了一个创业计划，而具体的经营场所、审批文件都不具备的话，银行是不会提供创业贷款的。
还有一些属于个人消费类的贷款应该和创业贷款要分清，这样的贷款银行一般也不予支持。

2． 银行利率变化要了解

因为按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下调贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。
相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。

3． 合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高。
如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

哪些银行提供创业贷款

目前，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、上海浦东发展银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务。
比如农行青岛分行推出的个人创业贷款，是针对个体工商户、个人独资企业投资和个人合伙企业合伙人等具有完全民事行为能力的自然人这一特定主体发放的，集中用于其创业和经营，以购买或租赁店铺、购买机械设备、购置原材料等用途的贷款。
下面介绍其中四家提供个人创业贷款银行的详细业务。

1． 中国工商银行创业贷款业务

工行对贷款业务历来处理得比较严格，个人如果没有比较全面的申请材料，则很难通过认可，详情请见表1。

2． 交通银行创业贷款业务

交通银行的创业贷款相对比工行容易申请，利率也较低一些，详情请见表2。

3． 深圳发展银行“创业宝”个人展业贷款

“创业宝”个人展业贷款是深圳发展银行向个人发放的，用于贷款人从事生产和经营活动资金需要的人民币贷款。

贷款期限：一般不超过三年，其中流动资金贷款最长不超过一年。

贷款利率：贷款利率参照深圳发展银行同期同档次流动资金贷款利率适当上浮，浮动范围按照人民银行有关中小企业利率浮动规定执行。

贷款金额：贷款最低金额为20000元，最高不超过800万元。

4． 中国银行个人投资经营贷款

贷款条件：贷款人申请个人投资经营贷款除必须具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：具有城镇常住户口或有效居留身份；无不良社会信用记录，信用良好；在中国银行开立一般存款账户；经营产品市场前景好、经济效益佳；经营状况、财务状况良好；能够提供贷款人认可的有效担保。

贷款额度：贷款起点为30000元人民币，最高金额不超过1000万元人民币。

贷款期限：最长不超过三年。

贷款利率：执行中国人民银行同档次期限利率，适当上浮。

申请创业贷款的一般程序

1． 准备材料

这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。
最后就是要有抵押物，抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，货定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押等等。

2． 填写申请

申请人持开业计划书（或贷款项目书）向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。

3． 获得推荐

推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见；对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料。

4． 身份确认

申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。

5． 银行受理

申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。

6． 贷款审核

银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见，并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。
如不同意贷款的，应及时通知申请人，并提出咨询意见。

7． 办理贷款

受理银行获得贷款担保意见后，即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求，办理贷款人的个人（或单位）担保手续和贷款手续。

如何偿还创业贷款

个人创业贷款一般有两种偿还方式，一种是贷款期限在一年（含一年）以内的贷款，实行到期一次还本付息的方式，利随本清；另一种是贷款期限在一年以上的贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

小知识

等额本息还款

等额本息还款方式是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制公司的收入与支出，也便于公司根据自己的营收情况确定还贷能力。

等额本金还款

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。
所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。
这种方式比较适合还款能力较强、具备一定资金实力的个人创业者。

申请创业贷款难在哪里

首先，一般银行的创业贷款都要求有抵押，贷款的发放额度根据具体担保方式决定。
银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。
而相比之下大多创业者没有担保或担保不足，金融机构无法向其发放贷款，由此双方形成了一个非常尴尬的局面；其次，如果没有房产等不动产做抵押，银行一般会要求必须有担保人，这一点令很多创业者望而止步。
毕竟创业贷款这项业务本身具有一定的风险性，因此即使找到符合条件的担保人，也不一定愿意作担保，这无疑是创业贷款的又一个难点。

如何增加申请成功率

1． 借用信贷优待对象

银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。

2． 选择发展前景良好的行业

可考虑一些经营效益较好、经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，这样较容易获得银行的贷款支持。

3． 找专业的担保公司

如果确实急需资金又缺乏符合银行要求的抵押物，可考虑找专业的担保公司。
不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不超过同期银行贷款利息50%的费用，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。

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