加强逾期贷款的管理(加强逾期欠息贷款管理)

不良贷款严重影响商业银行的利益和正常经营。只有监管和减少不良贷款，才能保证银行的利益。

在发达的市场经济环境中，商业银行的价值不仅仅是作为社会信用中介，更重要的是能够承担和管理资金融通中的各种风险。
贷款全过程的风险防控是商业银行风险管理的重要内容，贷后管理是这一过程中的关键环节之一。
对于商业银行来说，贷后管理并不是什么新鲜事。
经过20多年的探索和实践，商业银行积累了许多宝贵的经验，但总体上看，我国商业银行的贷后管理水平还很薄弱，存在很多问题。
加强贷后管理，全面提高商业银行信用风险管理水平，应该是我国商业银行当前乃至今后相当长一段时间的工作重点。

目前商业银行贷后管理存在的主要问题
(1)贷后管理机制尚不完善。
贷后管理的目标应该是商业银行贷款的综合收益最大化和风险(或损失)最小化。
按照这个目标，一个完整的贷后管理体系至少应该包括以下几个方面:客户维护和检查、风险预警、风险报告、风险应对、风险处置等。
目前，我国商业银行与客户合作、风险预警、传导、应对和处置的有效机制尚未以严格的制度形式加以规范，更谈不上有理想的实施效果，基本处于碎片化、简单粗放的初级管理阶段。

(2)贷后服务意识差。
如今，工商企业越来越重视售后服务，将其作为增强竞争力、扩大收入和维护客户关系的重要手段。由于传统经营理念和思维方式的影响，商业银行对贷后服务重视不够，未能严格履行贷前对客户做出的承诺，或者“借一次还一次”，未能及时掌握、研究和解决客户向银行提出的金融需求。
片面理解和执行贷后管理，是对借款人的一种检查和监督，但潜意识里，银行仍然凌驾于客户之上，“衙门意识”和“官意识”并没有从根本上消除。

(3)贷后检查流于形式。
一、检验结论定性化、简单化。【/br/】比如“贷款用途”、“贷款归还”、“担保能力”的检查结论都是如:正常、良好、按规定执行。
二是贷后定期检查内容格式化，检查区域狭窄。
三是部分银行分支机构将“借款人确认意见”一栏放在贷后检查表上，在发放贷款时要求企业财务人员盖章。
第四，季度检查报告内容简单，有的只有几个字，季度之间的检查报告除了财务指标有一些变化外，其他都差不多。
以上现象反映出，客户经理和经营银行的负责人需要应付上级银行对贷后管理的检查，导致平时的工作流于形式，敷衍了事。

(4)风险预警体系不完善。
目前，风险预警信号的识别和披露主要来源于日常的信贷检查。根据商业银行的一般规定，现在检查的内容一般包括:检查日各种信贷品种的余额和形式及其变动情况，借款人的生产经营情况，报告期内部分财务指标及其变动情况，借款用途，借款人支付情况的变化情况，担保能力等。当然，这些信息确实重要，但不足以科学全面地描述借款人的风险状况。

(5)风险应对机制不灵敏。
在发现贷款风险后，一定要有快速灵活的传导反应机制，防患于未然，或者为及时抓住机会，制定防范和化解风险的措施打下良好的基础。
对于企业来说，生命周期逐渐缩短，同行业竞争日益激烈，科技水平日新月异。与此相关，对于银行来说，化解风险的机会稍纵即逝，时不我待。
但是，一些商业银行尚未建立有效的风险快速反应机制。由于短期利益和逃避责任的影响，对贷款风险反应迟钝，推诿观望现象较为严重，导致发现风险和报告风险之间存在较长的时滞。

(六)风险化解手段单一。
就银行而言，有效化解和处理贷款实际风险或损失的方法并不多。目前一般通过法律诉讼和抵押物处置来收取贷款本息。企业债务重组、不良资产证券化、政府救助等方法在西方商业银行很难也很少使用。
而且，由于企业、政府、法院、社会中介机构等诸多障碍和巨大阻力，通过处理抵押物来化解风险的最终损失率往往很高，这也是部分不良贷款贷后管理不佳的重要原因。
此外，由于经营机制不合理等因素，银行有能力化解潜在风险客户贷款的主动市场退出机制尚未完全建立，效果并不理想。

贷后管理薄弱造成的主要危害
(1)获取利益的机会丧失。
银行不直接创造价值，但其经济效益的来源是对客户进行分割所创造的效益。
国外一位著名的银行家曾经说过，银行和理发店等服务行业一样，只有丰富产品，提高服务质量，才能实现自身的价值。
但在贷后管理中，银行未能及时掌握客户、市场需求和竞争对手的情况，从而失去了与客户进一步合作、获取更大利益的机会，有的甚至导致优秀客户流失，从而失去了利益来源。

(2)失去了及时控制和降低贷款风险的机会。
主要表现在两个方面，也可以说是两条发展路径:一是丧失了主动退出信贷的机会，其发展路径是:贷后管理跟不上→贷款潜在风险不能及时识别(或报告、处置)→潜在风险转化为事实风险→贷款本息不能全部偿还。
这种危害在于商业银行完全有能力控制和消除贷款风险而没有做到，造成不应有的贷款损失。
二、贷后管理跟不上→无法发现(或报告、处置)贷款的实际风险→失去了及时化解风险、减少损失的机会。
这种危害就是不做也能减少损失。
这两条路径的最终结果都是信贷资产质量的恶化。

造成现状的主要原因
(1)信贷资金本身的运行规律。
贷款发放后，对银行而言，信贷资金的使用权和收益分配权完全转移给借款人，即从贷款发放之日起至本息全部收回期间(贷后管理期)，银行实际上已经失去了对信贷资金的主动控制，这也是信贷资金与法律保障更大的委托代理关系中自由支配的自有资金和权益资金在控制权上的本质区别。
既然银行在贷后管理过程中失去了对信贷资金的主动控制，当然，这种管理肯定更加困难，只有通过有效的监管和借款人的配合才能实现，这也是商业银行贷前准入条件的控制效果优于贷后管理的理论原因。

(2)外部原因。
贷后管理主要依靠银行的有效监管和借款人的配合，但要取得良好的效果，必须有相应的外部环境，目前贷后管理的外部条件不容乐观。
第一，银企之间信息严重不对称。
二是信用环境不理想。
第三，司法体系不健全。

(三)银行内部原因。
虽然目前商业银行的贷后管理还很薄弱，这与客观原因密切相关，但笔者认为，主要的、决定性的原因还是来自银行内部。
我们应该而且能够做很多工作，但是我们没有做或者做得不恰当。
这主要是以下原因:一是思想认识不足。
第二，制度不完善。
第三，考核不完善。
第四，检查不到位。
第五，责任不明确。
第六，团队建设跟不上。

进一步加强贷后管理的对策
(1)提高认识。
要通过各种渠道提高广大信贷人员特别是各级行领导的思想认识，使他们充分认识到贷后管理跟不上信贷资产质量、商业银行长远利益和培育新的信贷文化的危害，尽快把这项工作摆上重要议事日程，制定措施，采取措施，取得成效。

(2)完善制度。
商业银行总行应尽快组织人员研究制定具体的、可操作的贷后管理办法。《办法》要着力建立贷后风险预警、应对、防范和化解机制，同时明确责任、制定激励措施，设置贷后管理“高压线”，严格规范贷后管理行为，严惩那些该做而不做、不作为的行为。

(3)分类指导，突出重点。
对客户的贷后管理不能“一刀切”，可以根据客户的风险程度进行分类指导。
对农工商企业的贷款主要按行业和品种管理；对于电力、电信等垄断性较高的贷款和学校、医院等机构，可适当降低检查频率；对于个人消费贷款等低风险业务品种可以更加简化。
目前贷后管理的重点应该是正常客户和边缘客户。
所谓“边缘”客户，是指目前仍在生产经营，但存在潜在风险或事实风险不太严重，且有恶化趋势的企业，目的是抑制当前不良贷款的非正常再生。

(4)提升贷后管理水平。
近年来，随着国家宏观经济形势的变化，商业银行对大客户、大项目的信贷投入迅速增加，贷款集中度明显提高。
在集中收益的同时，也集中了风险。
但是，这些大客户、大项目对金融服务要求高，管理难度大。如果只依靠经营银行的客户经理，显然是地位不对等，能力也不对等。【/br/】因此，要借鉴市场开发的经验，上下配合，提高贷后管理水平，尤其是上级行，直接参与开发客户的维护和管理。

(五)加强检查指导。
无论是信贷前台还是信贷后台，无论是信贷部门还是稽核部门，无论是上级行还是同级行，无论是定期检查还是不定期检查，无论是全面检查还是专项检查，都要把贷后管理的开展情况作为检查的重点，通过检查及时发现问题，纠正错误，总结经验，严惩违规行为，促进这项工作的顺利开展。

(6)严格考核。
要制定具体的贷后管理考核指标，要看得见、摸得着、可管理，不能流于形式，要定期严格考核，兑现奖惩。
贷后管理的水平和效果要与各级领导的任期目标挂钩。

(7)加强团队建设。
这是一个永久的话题，不用我重复了。【/br/】除了充实人员，提高素质，还要特别注意保持客户经理队伍的相对稳定，淡化“官本位”意识，对优秀的客户经理多采取经济激励。

这个很难帮到你，你可以想办法借钱或者催收逾期贷款。

加强逾期欠息贷款的调度(加强逾期欠息贷款的调度)

一是加强对贷款和结息还息到期前的事前督导，提前三天务必落实还款资金能否到位。　　对不能落实资金的要逐户派专人去盯，责任到人，要第一时间向风险管理部报告。　　 　　二是坚决杜绝因资金汇划、人员疏忽、系统原因造成的技术性逾期。　　 　　三是对各行处出现的因管理不到位，借款人有还款能力却出现临时逾期的要严肃处理。　　 　　四是对欠息不在第一时间报告情况，首先要纳入季度基础管理考核，其次是加重贷款减值准备计提。　　...

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