怎么算信用卡利息公式（如何做到信用卡利息高）

信用卡业务的盈利模式

信用卡行业不应单纯地追求发卡量与使用量，信用卡的发行和使用都必须服从于商业模型所规定的利润目标。
在我国，目前信用卡业务仍由商业银行经营，商业银行既是发卡行也是收单行。
以下从发卡行和收单行两个方面探讨信用卡的盈利模式.
利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息；信息交换收入即收单行向发卡行支付的占特约商户交易金额一定百分比的费用；持卡人年费即持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用；其他手续费和所得即包括从其他各种信用卡服务中产生的手续费与收入，如预借现金手续费、挂失手续费、快速发卡手续费、补制交易密码函手续费等；资金成本即发卡行为融得银行信用卡资产组合中未清偿的资金余额而必须支付的利息成本；损失即包括坏账损失、信用卡欺诈损失等；服务费用即前端和客户接触所产生的费用；交易处理成本即后台因客户服务所产生的费用。

特约商户回佣即收单行因为特约商户提供交易处理并承担信用风险而向特约商户收取的费用；存款利息收益即从特约商户的存款账户中取得的存款利息收益；其他收入即出租POS及压卡机的收入等。

在信用卡业务的利润中，78%来自信贷利息收入，10%来自交换费，2%来自年费，4%来自现金提取费，6%为迟缴和其他收入。

也有一些单位将盈利的方向集中于违约和超额度罚款方面，从而形成了一种新的信用卡商业模式。
这种盈利模式是发卡行针对申请消费贷款有困难的消费者发行的信用额度低的信用卡。
一方面，低信用额度导致持卡人容易违约和超额度使用，从而增加了罚款收入；另一方面，低信用额度又能降低个人和总体的信用风险。

以2007年宣布信用卡业务方面实现赢利的招行为例，虽然发卡2000万但实际活动帐户只有1400万，刚过70%，但是07年赢利25亿，其中年费收入2亿，手续费、循环授信利息收入约8亿（07年年报）

方法一：巧用联名卡
　　利用信用卡省钱的
　　第一步，就是选择一张适合自己的信用卡。
工商银行上海分行理财师李昕彦提醒持卡人，可以根据自己的生活和消费习惯，选择相应的联名卡，享受打折优惠。
比如有些热爱旅行的持卡人，可以办理一些银行和在线旅游网站如携程等推出的联名卡，在出行订购机票、酒店时可以获得一定的积分或者优惠折扣。

　　而那些经常出差的人士，则可以申请银行和航空公司发行的联名信用卡。
这类联名卡除了拥有普通信用卡的功能，还将持卡人的刷卡消费和搭乘航空公司航班累计的积分兑换航程结合起来，一旦达到一定的积分，持卡人就可以享受免单或者升级舱位的优惠。

　　平时热爱购物的持卡人则可以选择一些银行和商场发行的联名卡。
这类卡相当于是商场的贵宾卡，持卡人持这类卡在指定商户便可享受一定的折扣，而银行为了扩大发卡量，有时候也会推出一些促销活动，比如工行发行的工行牡丹百联卡，持卡人不仅在指定商户便享最高95折、优惠停车等服务，还能在指定启用时期内返现金。

　　 方法二：巧用免息期
　　事实上，对于持卡人而言，信用卡的最大便利和优惠就是免息期。
所谓免息期是指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间可享受免息待遇的时间段。
说白了，就是从花钱到还钱之间不用支付利息的最长时间段。
由此不难发现，免息期越长越好。
那如何利用免息期赚钱呢?秘诀在于8个字：“刷卡消费，存款生息。
”也就是说，持卡人可以在消费的同时，将等额的现金存入货币基金。
对于消费金额较大的持卡人来说，效果尤为明显。

　　李昕彦举例指出：“如果某张信用卡的免息期是55天，那么持卡人可以在支付一笔5万元的消费支出时尽量用信用卡支付，而将手头的现金用以购买货币基金进行理财。
”
　　按2011年货币基金平均收益4%来计算，期满便可赢得近300元的收益。
当然，持卡人也要记得要及时还款。
如果怕忘记还款，可以办理自动还款手续。
届时，只要提前两个工作日赎回货币基金便可高枕无忧。

　　 方法三：巧用分期付
　　想必不少年轻的持卡人都有这样的经历，为购买心爱的汽车或者LV包，不得不熬上少则半年，多则数年的“艰苦岁月”。
好不容易等到钱攒够，时尚却早已翻过了好几页。
分期付款不仅可以帮助囊中羞涩的持卡人提前圆梦，更可将费用分摊到之后的每个月，让持卡人不必再为攒钱而降低生活质量。

　　但其实，即使你有全额付款的能力，李彦昕也建议刷卡消费。
“一来刷卡消费可以享受积分，二是上文提到的免息期优惠，第三则是要重点介绍的如何利用分期付款再次赚取息差。
”
　　所谓分期付款，即银行为持卡人一次性垫付所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
在此过程中，银行需要按照期数长短收取相应的手续费。
而当存款利率高于信用卡手续费率时，便可赚取利差。
“比如说目前工商银行分6期付款的最低手续费为1.96%，而相应的低风险理财产品的半年收益可达5%左右。
那么对于一笔10万元的汽车消费而言，如果将其分成6期，同时将10万元存入理财产品，不仅可以抵消分期付款的利息，理财产品到期还可获得1500元左右的收益，何乐而不为呢?”

信用卡合理利用的话是可以免利息的。

一、信用卡申请条件主要有两点：
1、年龄要求：18-60周岁；
2、有稳定的工作和收入来源。

二、办理时需要提供的材料和证件：
1、国内居民，只需要提供：填写完整且亲笔签名的申请表、身份证明文件、居住证明文件、收入证明文件;
2、外籍人士和港澳台人士还需另外提供：外国人居留许可证(居留事由必须为就业)或外籍人士/港澳台人士就业证;
3、如果是私营业主，除上述资料外还需提供：显示申请人姓名、企业名称和开始经营日期的工商营业执照复印件。

三、　如果想申请额度比较大的信用卡，需提供良好经济实力的证明材料，如：房产证复印件、汽车行驶证复印件;银行贷款户(信用良好，逾期不超过60天)或存单复印件等。

四、办理途径：
1、银行柜台申请；
2、信用卡官网申请；
3、向银行信用卡业务员申请；
4、微信上可以申请；
五、信用卡还款：
A、信用卡在还款日后一般还有三天宽限期,在宽限期内还款视同按时还款;
1.全额还清，则不产生任何费用；
2.还最低还款额，则需要日利息按0.05%计算，从消费记账日起息；
B、如果超出宽限期还款或者还款额小于银行规定的最低还款额视为逾期，日利息按0.05%，从记账日开始计算利息，另外还按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，按月计收。

把自己的储蓄卡作为信用卡的还款账户，刷卡消费在信用卡的账单日的后一天。

1、年费：
　　年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。
不过很多银行推出免年费政策，这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。

　　2、商户佣金：
　　客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例进贡银行，这也是信用卡收入的主要部分。
一位商行信用卡中心的负责人向记者透露：“按照同业协会和银联默认的行规，POS机刷卡消费向商户收取的手续费有一个固定的标准”。

　　3、利息：
　　利息则是由取现手续费、取现利息、最低还款利息等组成，占了信用卡收入很重要的一部分
　　4、取现和惩罚性：
　　前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的；后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。
这两部分在信用卡收入中占比较小。

　　5、其他增值服务：
　　比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。

你还498.72后，没有及时还清账单，然后取消免息期，从你消费日开始按消费金额计算收取每天万分之五的利息，近5000元的消费金额每天利息是2.5元，计算到你的第二个账单日，有108元的利息应该算是正常的了

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