个人商业保险是否可以强制执行

现实生活中有较多人选择购买商业保险来保障个人健康或财产在遭受损害时能及时得到保险金，以备不时之需。然而对于这类保险金，在人民法院强制执行程序中能否被强制执行用于偿还债务？从以下几方面进行解读：

何为商业保险？

答：商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 商业保险都有哪些种类？

答：商业保险分两大类，即财产保险和人身保险（人寿保险和健康保险）。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

法律规定

根据《中华人民共和国保险法》第十二条的规定人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二条的规定人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有的动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权..... 法律分析

依照上述法律规定，个人在购买商业保险后，其作为被保险人，其财产或者人身受保险合同保障，并在其财产或者人身受到损害时享有保险金请求权。而保险金作为个人名下所有的其他财产权，人民法院是有权对个人商业保险的保险金采取强制执行措施的，以下对人身保险金和财产保险金的强制执行进行分析：

1、对个人商业保险中的人身保险金需要视情形采取强制执行措施，因为根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条的规定......(二)被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用。当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定......，人身保险中的保险金具有保障个人生存生活性质，且人寿险或者意外险等人身保险金是对受害人及其家属进行的保障。基于生命权高于财产权的原则，人民法院在对人身保险中的保险金采取强制执行措施时应保留被执行人在该市城市居民最低生活保障标准费用，对于超出部分予以强制执行。

2、对个人商业保险中的财产保险金采取强制执行措施，这类保险金的财产权益在法律性质上并不具有人身依附性和专属性，分红型人寿保险是兼具人身保障和投资理财功能的保险，其虽然是以人的生命和身体为保险标的，但保险单本身具有储蓄性和有价性，其储蓄性和有价性体现在投保人可通过解除保险合同提取保险单的现金价值。这种保险单的现金价值系基于投保人缴纳的保险费所形成，是投保人依法享有的财产权益，并构成投保人的责任财产。同时，该财产权益在法律性质上并不具有人身依附性和专属性，也不是被执行人及其所扶养家属所必需的生活物品和生活费用，保险单的现金价值依法可以作为强制执行的标的。因而根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的规定，对于财产权益在法律性质上并不具有人身依附性和专属性的保险金，人民法院是有权对该类保险金采取强制执行措施，进而人民法院也有权对个人商业保险中的财产保险金采取强制执行措施。

结语

对强制执行商业保险的研究和探讨，有助于破解执行难题。不只是局限于个人的存款、车辆、房产等传统型财产，对于其他财产类型的及时发现和处置，如商业保险、电子货币、有价证券等财产，能更好地保障债权人的合法权益。