事故发生后，发现保单受益人指定为前妻，如何理赔……

　案 例 索 引

　　案 例 分 析

　　丈夫死亡后，妻子发现保单，投保人和受益人均为前妻，从保单本身而言，似乎该保险金理当由前妻取得;但从情理上而言，已经解体的婚姻，且A先生已另有家室，前妻还能够因A先生的意外身故取得保险金，似乎于理不符;此情此景，你是否也有所犹疑，该情形，保险金究竟由谁取得?随小编一同来研究一下，在法律上，关于上述情形法院是怎样进行规定的。

　　案例一

　　案号：(2016)苏0481民初2990号

　　案由：保险合同纠纷

　　案情：原告在被告处为被保险人傅保云投保了泰康万里无忧两全保险，保险金额为15万元，约定身故受益人为徐国美，保险条款约定：若被保险人身故时未满75周岁(不含75周岁)，交通意外身故保险金的数额为保险金额的10倍。2016年1月13日，被保险人傅保云在驾驶机动车辆时发生交通意外，经抢救无效死亡。事发后，原告向被告索赔遭拒绝。为此，原告诉至法院要求被告泰康保险公司支付身故保险金150万元。

　　争议焦点：受益人的约定包括姓名和身份关系，事故发生时身份关系发生变化的，如何确定受益人。

　　法院认为：

　　保险法司法解释(三)规定：当事人对合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情况分别处理：受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。本保险合同约定的受益人包括姓名徐国美，与被保险人关系为妻子，保险事故发生时，徐国美已经与傅保云离婚，徐国美已不是傅保云妻子，徐国美不符合受益人条件，应认定为未指定受益人。按我国保险法规定，被保险人死亡，没有指定受益人的，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金义务。原告不属于被保险人傅保云的继承人，故原告要求被告支付保险金150万元，缺乏法律依据，本院不予支持。

　　案例二

　　案号：(2018)苏04民终94号

　　案由：保险合同纠纷

　　案情：投保人严春明生前于2001年1月5日，投保一份“康宁终身”健康险，被保险人即为投保人，基本保额10000元，年缴保费710元，缴费期限20年，保险期间终身。该保险于2001年1月6日生效。保险条款第四条约定了合同有效期内保险责任。其中第二项约定：被保险人身故，人寿保险江苏分公司按基本保额的三倍给付身故保险金。保险身故保险金受益人指定为戚玉琴，至被保险人身故时一直未变更。除末期保险费由被保险人于2017年1月26日自行缴纳外，前期保险费均由戚玉琴缴纳。投保时，戚玉琴与被保险人系夫妻，双方于2010年离婚。2017年2月11日，被保险人发生道路交通事故死亡。戚玉琴依法向人寿保险江苏公司申领保险金，人寿保险江苏公司以戚玉琴不能提交理赔资料为由不予受理，致使戚玉琴依法获取利益受阻。

　　法院认为：

　　最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(三)第九条第二款第(三)项规定，受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。本案中，严春明投保时明确受益人为戚玉琴，与其为夫妻关系，2017年2月严春明发生事故时已与戚玉琴离婚，应视为严春明未指定受益人，即戚玉琴不是案涉保险合同的受益人。根据保险法的规定，没有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金应作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。因此，一审法院判决人寿保险江苏分公司向戚玉琴支付保险金3万元错误，本院予以纠正。

　　因此，在A先生案例当中，无论投保人是谁，该保单受益人写明了“配偶刘女士”，即明确了姓名和身份关系，保险事故发生时，刘女士已与施先生离婚，身份关系发生变化，应当视为没有指定受益人，按我国保险法规定，被保险人死亡，没有指定受益人的，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金义务。而本案中，张女士是A先生唯一第一顺序的法定继承人，故保险金应当由张女士申请领取。

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